Денежные вклады в банках

Очень популярными банковскими продуктами являются вклады. Деньги, находящиеся на счетах в банках, надежно защищены от воров. Кроме этого, депозиты приносят своим владельцам доход. Однако денежные вклады в банках могут быть не возвращены людям. Именно поэтому при выборе банковской организации нужно обращать внимание не только на процентные ставки и акции, но и на надежность компании, наличие страхования вкладов.

Проценты по вкладам в банках

Люди, выбирая тот или иной депозит, в первую очередь обращают свое внимание на процентную ставку. Она выступает в роли вознаграждения, которое получает вкладчик за размещение своих личных сбережений в банковских организациях.

Все банки на своих официальных сайтах и в договорах указывают годовую процентную ставку. Это нужно обязательно принимать во внимание при расчете дохода от денежных средств, размещенных на короткий срок.

Как правило, процентная ставка выше по тем счетам, на которых денежные средства размещены на длительный срок. Для пополняемых депозитов и для вкладов «до востребования» характерны небольшие проценты. Для вкладов с меньшей «свободой действий» процентная ставка выше.

Банк не имеет права изменить по своему желанию процентную ставку по открытому вкладу, действующему в течение определенного срока. При расчете дохода учитывается тот процент, который был зафиксирован на момент подписания договора. По некоторым депозитам (с капитализацией процентов и пролонгацией) ставка со временем может вырасти.

Проценты по вкладам в банках могут начисляться разными способами:

• в конце срока действия договора – проценты начисляются на первоначальную сумму депозита после окончания его срока;
• в виде регулярных выплат (каждый месяц или квартал) – сотрудники банка в определенное время, действующее в отношении конкретного депозита и указанное в договоре, начисляют проценты и переводят денежные средства на пластиковую карточку клиента или другой банковский счет;
• с капитализацией – проценты прибавляются к сумме вклада, увеличивая ее и будущий доход.

Рассмотрим подробнее понятие «капитализация процентов по вкладу». Под этим термином подразумевается прибавление к сумме депозита процентов, начисленных за определенный промежуток времени. В следующем периоде проценты будут начисляться уже на большую денежную сумму.

Выделяют несколько видов капитализации процентов:

• ежемесячную;
• ежеквартальную;
• ежегодную;
• по окончании срока действия договора.

Проценты по депозитам с капитализацией могут быть значительно меньше, чем по другим вкладам. Несмотря на это, общий доход может быть даже выше. Именно поэтому перед подписанием договора с конкретным банком необходимо изучить все имеющиеся продукты и выбрать самый выгодный вариант.

Самые надежные банки для вкладов

Если возникло желание сделать вклад, то к выбору банковской организации нужно подойти ответственно. Особое внимание нужно обращать на надежность банка. Процентная ставка должна быть на втором плане. Банк является надежным, если он:

• имеет качественный кредитный портфель с небольшим уровнем невозвращенных кредитов;
• устанавливает средние процентные ставки по рынку банковских продуктов;
• имеет диверсифицированный набор услуг;
• выполняет нормативы Центрального банка;
• раскрывает информацию о своей работе.

В известном журнале «Forbes» были опубликованы самые надежные банки России. Сбербанк, являющийся лидером отрасли, оказался на 5-м месте в списке. Высокие позиции заняли иностранные организации. Вот самые надежные банки для вкладов:

• Ситибанк;
• Нордеа Банк;
• Эйч-Эс-Би-Си Банк;
• Креди Агриколь КИБ;
• Сбербанк;
• ВТБ;
• Россельхозбанк;
• ВТБ24;
• Юникредит Банк;
• Росбанк.

В России есть немало и других банков. Для оценки их надежности можно зайти на сайт Центрального банка России, выбрать раздел «Информация по кредитным организациям» и ввести в поисковую строку название конкретной компании. В примечании могут быть указаны буквы БПС. Последняя буква обозначает, что банковская организация включена в систему страхования вкладов. Это значит, что клиентам при банкротстве банка или его ликвидации будет возвращена вся сумма вклада или определенная ее часть.

Немаловажный критерий оценки надежности – срок работы организации. Чем дольше работает банк, тем лучше. Если банк был образован до кризиса 2008 года и работает в настоящее время, то это о многом говорит.

Также стоит обратить внимание на финансовые показатели организации. Специалисты отмечают, что банк является надежным в том случае, если размер его капитала составляет не менее 20 млн рублей.

Акции в банках по вкладам

Банковские организации нуждаются в денежных средствах населения. Получаемые деньги идут на выдачу кредитов, благодаря которым банки получают доход и существуют. Для привлечения новых клиентов банки либо повышают процентные ставки, либо начинают проводить специальные акции и дарить подарки за открытие депозитов.

Коммерческий банк Финансовый стандарт с 17 декабря 2013 года по 15 января 2014 года проводит акцию под названием «Спасибо за доверие». По ее условиям каждый вкладчик, оформивший депозит на денежную сумму от 100 тыс. рублей (или эквивалентную сумму в долларах или евро) на срок от 367 дней, получит подарочный сертификат торговой сети. Кроме этого, участники получат подарочные сертификаты, позволяющие заключить договор по вкладу с высокой процентной ставкой.

Банк Петрокоммерц предлагает населению принять участие в акции, которая будет проходить с 1 декабря 2013 года по 31 января 2014 года. В этот период нужно оформить вклад «Снеговик». Участникам в день оформления договора предлагают вытянуть лотерейный билет из мешка. На нем и указан приз. В число подарков входят: игрушка-антистресс, магнит, набор для лепки снеговика, мультиварка.

Акции в банках по вкладам могут быть довольно выгодными для граждан. Например, с 13 февраля 2012 года Квота-Банк проводит акцию, благодаря которой можно получить в подарок телевизор. Она завершится 31 марта 2014 года. Ее условия таковы, что каждому вкладчику, оформившему депозит на сумму от 400 тыс. рублей вручается 18,5-дюймовый телевизор. Если же на счету будет размещено более 3 млн рублей, тогда банк подарит 42-дюймовый 3D телевизор.

Довольно интересное предложение у АйМаниБанка. С 9 декабря 2013 года до 31 марта 2014 года будет проводиться акция «Рекомендатель». Благодаря ей можно получить 5 тыс. рублей. Для участия в акции каждый вкладчик, мечтающий о подарке, должен привести друга, который оформит вклад на сумму от 500 тыс. рублей.

Акции не являются редкостью. Они проводятся довольно часто. При желании получить подарок можно следить за интересными предложениями банка и участвовать в подобных акциях.

Страхование банковских вкладов физических лиц

События, произошедшие в 1998 году, и мировой финансовый кризис, подорвали доверие российских граждан к банковской системе. Сейчас наблюдается постепенное изменение ситуации в лучшую сторону, и мнение людей по поводу банковских услуг улучшается.

Сейчас можно не бояться хранить свои личные сбережения на депозитных счетах. С 2003 года в нашей стране действует система обязательного страхования вкладов. При этом сам вкладчик не подписывает никаких договоров и не вносит деньги в качестве оплаты дополнительных услуг. Страхование банковских вкладов физических лиц полностью возложено на банки. Это является их обязанностью и одним из условий получения лицензии.

Если банк признают банкротом или отзовут лицензию, то клиент не потеряет свой депозит. В течение 2-х недель после наступления страхового случая вкладчику будет возвращена денежная сумма.

Максимальный размер компенсации для всех открытых вкладов в одном банке составляет 700 тыс. рублей. Он был установлен в 2008 году 1 октября. Приведем следующий пример.

Клиент обратился в один банк и открыл вклад. Его сумма составила 1,5 млн рублей. Через некоторое время стало известно о банкротстве банка. Клиенту в связи с этим выплатили максимальную сумму компенсации, а именно 700 тыс. рублей. Остальные 800 тыс. рублей возместить вряд ли получится. Часть денег может быть выплачена в процессе ликвидационных процедур (например, после продажи имущества, принадлежащего банку).

Потери такой большой суммы можно было избежать. Если у человека были бы открыты вклады в 3-х банках (например, по 500 тыс. рублей в каждом), то при банкротстве этих организаций или отзыве лицензии он получил бы назад суммы своих депозитов.

Стоит принимать во внимание, что при расчете страховых возмещений банки учитывают свои встречные требования к клиентам. Например, в одной банковской организации у человека есть задолженность по кредиту. Она составляет 100 тыс. рублей. Сумма депозитов клиента в этом же банке равна 500 тыс. рублей. Вкладчик получит страховое возмещение в размере 400 тыс. рублей (т. е. 500 тыс. рублей – 100 тыс. рублей = 400 тыс. рублей).

В заключение стоит отметить, что не нужно отдавать свои деньги новым банкам, привлекающих клиентов высокими процентными ставками. Сбережения могут быть не возвращены по окончанию срока действия договора. К выбору банка нужно подходить очень внимательно, учитывая все самые важные факторы.